作者｜周雅

在工業(yè)時代開啟的第一次全球化浪潮中，主角是那些擁有龐大資源的跨國巨頭，它們?nèi)缤b備精良的遠(yuǎn)洋艦隊(duì)，用數(shù)年時間、耗費(fèi)巨資，在每一個新開拓的市場，從零開始鋪設(shè)自己的版圖。那個年代，出海是一場少數(shù)派的、高門檻的遠(yuǎn)征。

這套邏輯，在AI這個年代變了，因?yàn)樾乱淮?ldquo;出海者”變了。他們不再是清一色的巨頭，而是成千上萬的獨(dú)立游戲開發(fā)者、直播網(wǎng)紅、DTC品牌和SaaS創(chuàng)業(yè)公司。他們的目標(biāo)市場也變了，不再僅僅是歐美等成熟經(jīng)濟(jì)體，而是擁有數(shù)十億數(shù)字化原住民、支付習(xí)慣千差萬別的“新興市場”。

一個獨(dú)立開發(fā)者，如何將他標(biāo)價99美元的游戲，賣給一個巴西的用戶？一個直播網(wǎng)紅，如何收到一位沙特粉絲的“火箭”打賞？過去那套基于企業(yè)合同、銀行轉(zhuǎn)賬的笨重支付體系，在這股由海量、小額、高頻、碎片化交易組成的數(shù)字浪潮面前，顯得格格不入，甚至可以說完全失效了。

不久前，我們采訪了植根新興市場的全球金融科技公司PayerMax，及其云服務(wù)伙伴亞馬遜云科技，了解到新興市場的跨境支付系統(tǒng)，背后的一些運(yùn)作邏輯。

“生而全球”的AB面

“PayerMax是誰？我們和其他跨境支付公司有何不同？我們在做什么？”PayerMax市場部負(fù)責(zé)人Daisy Yang用三個提問，點(diǎn)出了一家非典型跨境支付公司的輪廓。

成立于2018年，總部設(shè)在新加坡，PayerMax從創(chuàng)立之初就定位是一家全球化的公司，為中國出海企業(yè)提供全球跨境支付服務(wù)。

與其他跨境支付公司相比，PayerMax的差異化是把目光投向了高增長、高復(fù)雜性的“新興市場”，圍繞該市場從四個層面逐一擊破。

第一是物理版圖的擴(kuò)張。這家公司選擇從東南亞市場起步，后續(xù)陸續(xù)進(jìn)入拉美和中東，并在最近進(jìn)軍中亞市場，在前期積累了應(yīng)對復(fù)雜市場環(huán)境的經(jīng)驗(yàn)。

第二是多樣化的支付能力。在新興市場，信用卡并非主流，本地化的數(shù)字錢包、先買后付、訂閱支付、便利店支付等才是毛細(xì)血管般的存在。PayerMax不局限于單一支付方式，而是將這些超過600種本地支付方式一一接入，編織成一張覆蓋全球150多個國家和地區(qū)的支付網(wǎng)絡(luò)。

第三是完善的產(chǎn)品矩陣。“很多支付公司只做收款，我們不止做收單，還做付款和收款，提供收付一體化服務(wù)。同時，還疊加了風(fēng)控、外匯、營銷等增值服務(wù)。”Daisy強(qiáng)調(diào)，企業(yè)的資金流是雙向的，只解決一端，痛點(diǎn)便依然存在。

第四是“Glocal”模式（全球化思維、本地化運(yùn)營）。為了支撐業(yè)務(wù)，PayerMax一邊在全球17個國家和地區(qū)設(shè)立了本地辦公室，聘用本地人才，一邊積極擁抱監(jiān)管，目前持有新加坡、阿聯(lián)酋、泰國、菲律賓、沙特、印尼、中國香港等多個市場的金融牌照和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方認(rèn)證。Daisy說，“套用最近出海圈很流行的一句話，我們是‘生而全球’。”

然而，這枚“生而全球”的硬幣，擁有光鮮的A面，也必然承載著沉重的B面。當(dāng)業(yè)務(wù)版圖從一個點(diǎn)延展成一張全球網(wǎng)絡(luò)時，復(fù)雜性以指數(shù)級增長。

PayerMax AI項(xiàng)目負(fù)責(zé)人Singlin Yan對此深有體會，他從業(yè)務(wù)層面指出眼下面臨的困難。“我們面對的是一個全球化的用戶群體，環(huán)境極其復(fù)雜，國家、語言、監(jiān)管、用戶習(xí)慣的差異，給運(yùn)營帶來了巨大壓力。”他坦言，隨著業(yè)務(wù)覆蓋的國家和接入的渠道方增多，如果繼續(xù)單純依靠人工，成本將高到不可持續(xù)。更何況，客戶的期待在不斷提升——他們希望支付更快、更安全、更智能。

PayerMax CTO Eric Fu從技術(shù)層面，指出了支付行業(yè)的另一個困難。“在支付行業(yè)中，最大的挑戰(zhàn)和客戶最關(guān)心的問題就是支付成功率，但這背后有很多影響因素，比如渠道本身的穩(wěn)定性、發(fā)卡行對卡片的攔截、外匯匯率的波動等原因。我們需要對這些異常進(jìn)行歸因，這項(xiàng)工作之所以需要人工，因?yàn)橐鶕?jù)不同的屬性特征去分析原因，外匯、資金、卡幣、渠道等原因，都會篩選出來，作為歸因的一部分。”

從左至右：PayerMax CTO Eric Fu、PayerMax AI項(xiàng)目負(fù)責(zé)人Singlin Yan

于是，PayerMax在當(dāng)時做出了一個戰(zhàn)略決策：“全面擁抱AI”。PayerMax的目標(biāo)，是讓AI融入跨境支付全生命周期中，提升全球化運(yùn)營效率與支付體驗(yàn)。

AI落地從“想用”到“敢用”

Eric將AI給跨境支付帶來的價值歸結(jié)為安全、效率和體驗(yàn)三部分。

在安全層面，風(fēng)控是重中之重。尤其在跨境業(yè)務(wù)中，欺詐和反洗錢風(fēng)險遠(yuǎn)高于國內(nèi)。Eric認(rèn)為，“風(fēng)控的未來趨勢將從防御性的規(guī)則攔截，轉(zhuǎn)向更具預(yù)測性和免疫性的風(fēng)險管理。我們可以基于商戶業(yè)務(wù)APP里的客訴問題、交易信息這種跨模態(tài)信息脫敏后做融合，做到更精準(zhǔn)的風(fēng)險判斷。”

在效率層面，AI可以應(yīng)對全球化運(yùn)營的復(fù)雜性。“全球化的本質(zhì)是連接各個國家的點(diǎn)，我們要去當(dāng)?shù)刈怨?、拿牌照、接渠道，所有操作?shí)際上是成倍增加的。”Eric說，“針對多語言環(huán)境和匯率波動等復(fù)雜因素，也很適合AI去完成統(tǒng)一化的管理。”

在體驗(yàn)層面，PayerMax的目標(biāo)是將AI能力“隱性”地嵌入產(chǎn)品流程。“我們希望把一些顯性功能轉(zhuǎn)換成隱性的智能化推薦。”他舉例說，比如身份認(rèn)證，以前為了保證安全，需要密碼加郵件驗(yàn)證碼。但隨著AI的應(yīng)用，可以根據(jù)很多其他特征來判斷安全性，在安全性得到保障的情況下，完全可以省去這些額外的驗(yàn)證方式。

想法雖好，但落地并不簡單，尤其對于手握海量敏感金融數(shù)據(jù)的支付公司而言，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是不可逾越的紅線。

“我們原來一直擔(dān)心模型訓(xùn)練需要把數(shù)據(jù)外傳。”Eric坦言。這正是許多金融機(jī)構(gòu)對公有云大模型“想用而不敢用”的核心癥結(jié)。PayerMax最初甚至考慮過自己部署和訓(xùn)練開源模型，比如當(dāng)時引發(fā)行業(yè)觸動的DeepSeek。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在與亞馬遜云科技團(tuán)隊(duì)的一次溝通。“我們跟亞馬遜云科技合作了七年，他們的服務(wù)體驗(yàn)和基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定性在同行里非常優(yōu)秀。”Eric說。PayerMax自2018年創(chuàng)立之初，就選擇亞馬遜云科技為首選云計算服務(wù)商，雙方的全球化基因高度契合。

“今年我們想全面擁抱AI，就在公司內(nèi)部搞了一個‘AI×支付應(yīng)用大賽’，鼓勵員工發(fā)掘工作中的痛點(diǎn)，用AI來解決。”Eric說，亞馬遜云科技團(tuán)隊(duì)得知后，迅速參與進(jìn)來，并向他們介紹了Amazon Bedrock。

Amazon Bedrock：一把解開支付安全與效率的鑰匙

那次溝通，成為了PayerMax的AI戰(zhàn)略從構(gòu)想到落地的“催化劑”。Amazon Bedrock的核心特性，精準(zhǔn)擊中了PayerMax的所有業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

第一，在渠道支持方面，解決支付穩(wěn)定性問題。

對支付行業(yè)來說，穩(wěn)定性是最重要的，任何一次支付異常，都可能帶來業(yè)務(wù)損失。以往，這項(xiàng)監(jiān)控任務(wù)完全依賴人工。運(yùn)維人員需要24小時輪班，緊盯告警系統(tǒng)。一旦告警出現(xiàn)，他們便要像偵探一樣，在海量日志和數(shù)據(jù)中排查原因——是渠道問題還是自身問題？是網(wǎng)絡(luò)波動還是發(fā)卡行攔截？這個過程耗時耗力，平均每次分析需要半小時，且容易因誤判而打擾商戶。

現(xiàn)在，這項(xiàng)繁重的工作交給了“AI處理交易成功率告警”系統(tǒng)。當(dāng)告警觸發(fā)時，AI會自動抓取信息，利用Amazon Bedrock的分析能力，查詢交易時序數(shù)據(jù)，結(jié)合歷史數(shù)據(jù)判斷是否存在異常。一旦確認(rèn)異常，它會進(jìn)一步查詢?nèi)罩?，結(jié)合知識庫中的歷史經(jīng)驗(yàn)，給出解決方案建議，甚至直接執(zhí)行處置動作，最后再通知相關(guān)人員。

“‘AI處理交易成功率告警’系統(tǒng)上線之初，AI的接手率大概只有50%，經(jīng)過我們對知識庫的持續(xù)優(yōu)化，目前接手率已達(dá)到100%，自動處置率達(dá)到95%。”Singlin說。

據(jù)Eric估算，僅此一項(xiàng)，周均就可節(jié)省超過100小時的人力成本。而且，誤報率大幅降低，運(yùn)維人員從重復(fù)的值班工作中解放出來，可以專注于解決那剩下5%需要跨團(tuán)隊(duì)協(xié)作的復(fù)雜問題。

第二，在內(nèi)部運(yùn)營方面，解決現(xiàn)代“巴別塔”的問題。

PayerMax的客戶遍布全球，每天都會收到不同國家、不同語言的郵件，對于運(yùn)營團(tuán)隊(duì)來說，這無異于一座現(xiàn)代“巴別塔”，每天花大量時間翻譯、篩選、提取關(guān)鍵信息，比如訂單號、用戶訴求等。

“郵件信息AI采集”系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。該系統(tǒng)通過Amazon Bedrock接入Amazon Nova模型，自動解析郵件的標(biāo)題和正文，對附件則使用更輕量的Amazon Nova Lite模型。AI會自動將多語言郵件翻譯成中文，提取業(yè)務(wù)參數(shù)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理后，直接推送到業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。

效果立竿見影。“上線之前，業(yè)務(wù)運(yùn)營人員每天要花大概4小時去做翻譯和郵件查看，現(xiàn)在，這部分工作完全省略了，借助AI實(shí)時分析，實(shí)時落單，運(yùn)營人員只需在系統(tǒng)里跟蹤處理即可。”Singlin介紹，“客戶咨詢或投訴的處理周期，從過去的兩天，被壓縮到了8小時以內(nèi)，約80%的郵件可以由AI處理。”

第三，在業(yè)務(wù)人員層面，簡化大家的日常工作流程。

PayerMax為銷售團(tuán)隊(duì)打造了“銷售AI助手”，這是一個內(nèi)嵌在辦公軟件中的對話機(jī)器人。銷售人員不用登錄復(fù)雜的后臺系統(tǒng)，只需在手機(jī)上通過對話提問，例如“某某商戶上個月的交易情況如何？”，AI便能自動查詢并給出答案。該系統(tǒng)覆蓋了20多個大客戶群、支持9大業(yè)務(wù)場景的智能助手，正在成為銷售們7×24小時的貼身參謀。

此外在研發(fā)內(nèi)部，一個訂單異常可能需要工程師在多個系統(tǒng)中逐一排查日志，費(fèi)時費(fèi)力。PayerMax就為研發(fā)人員打造了“AI根因分析”系統(tǒng)，工程師只需給AI一個訂單號，它就能自動到各個系統(tǒng)中查詢接口信息、分析日志、定位具體原因。95%的異常問題可以一鍵生成分析報告，準(zhǔn)確率超過90%，人工處理時間減少了80%。

根據(jù)Singlin介紹，PayerMax采用AI的思路很簡單，先確定AI能跑起來，再通過“提示詞的調(diào)優(yōu)”和“RAG知識庫的補(bǔ)充”來提高AI的準(zhǔn)確性。不過，AI畢竟有它的局限性，所以PayerMax的AI自主處理告警單占95%，只有5%的跨系統(tǒng)交互或極端場景需要人工介入。

亞馬遜云科技解決方案架構(gòu)師總監(jiān)韓思捷對此解釋了背后的技術(shù)選型邏輯：“我們有個理念，是‘purpose-built’（為特定目的而構(gòu)建），因?yàn)闆]有一個模型能滿足所有的業(yè)務(wù)場景。”PayerMax為不同的業(yè)務(wù)場景需求去選擇相應(yīng)的模型。Amazon Bedrock通過一站式的調(diào)用方式，提供了多種模型，以滿足不同的業(yè)務(wù)場景要求。通過統(tǒng)一的調(diào)度API，對客戶的開發(fā)和運(yùn)維來說，都會相對更簡單。

亞馬遜云科技解決方案架構(gòu)師總監(jiān)韓思捷

如果說Amazon Bedrock為PayerMax的AI應(yīng)用提供了強(qiáng)大的“引擎”，那么亞馬遜云科技的云平臺，則為這臺引擎的穩(wěn)定安全運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的“底盤”。

韓思捷指出，亞馬遜云科技這么多年來，形成了一套比較完整的安全方法和落地實(shí)踐。韓思捷用“洋蔥模型”來形容這套多層防護(hù)體系：

從第五層的“合規(guī)證書”（亞馬遜云科技在全球擁有眾多合規(guī)認(rèn)證，客戶可直接繼承，極大簡化了自身合規(guī)流程），到第四層的“數(shù)據(jù)安全”（包括數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)處理，這些存儲安全的核心在于加密管理，其次是密鑰管理等），到第三層的“基礎(chǔ)設(shè)施安全”（這在亞馬遜云科技尤為重要，它包含了網(wǎng)絡(luò)安全、賬號體系等），到第二層的“用戶賬號體系”（遵循最小權(quán)限原則，明確哪些用戶擁有訪問哪些資源的權(quán)限），最后到第一層的“日志監(jiān)控體系”，以便及時發(fā)現(xiàn)并識別潛在的安全隱患事件，層層把關(guān)。

AI重塑跨境支付終局

在溝通會的最后，Eric Fu描繪了PayerMax在AI驅(qū)動下的未來圖景。

“我們希望將PayerMax從一個簡單的交易工具，逐步發(fā)展成一個智能服務(wù)平臺。”Eric說。他認(rèn)為，出海企業(yè)需要的遠(yuǎn)不止支付通道，還包括當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)驗(yàn)、稅務(wù)合規(guī)建議、外匯風(fēng)險管控等一系列配套能力。PayerMax希望結(jié)合AI，將這些“軟知識”和“硬能力”整合起來，成為企業(yè)出海的一站式服務(wù)與運(yùn)營中樞。

為了實(shí)現(xiàn)這一愿景，PayerMax正在做兩件關(guān)鍵的事。

第一，加速業(yè)務(wù)架構(gòu)的數(shù)字化。“我經(jīng)常把AI比喻成引擎，數(shù)據(jù)就是燃料，好的燃料才能讓引擎發(fā)揮最大功效。如果數(shù)字化過程做得不夠，燃料素材就不完整，最終效果就會打折扣。”Eric指出，基于亞馬遜云科技廣泛而深入的云服務(wù)，PayerMax正在系統(tǒng)性地聚集和治理數(shù)據(jù)，為AI項(xiàng)目落地奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，打造一站式的AI基礎(chǔ)平臺。“現(xiàn)在寫代碼、做客服都會用到AI，我們希望有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)入口，而不是讓同事們各自去找不同的工具。”Eric透露，PayerMax正在建設(shè)自己的AI平臺，將AI能力標(biāo)準(zhǔn)化、平臺化，讓其能更高效地賦能到公司的每一個角落。

不過，當(dāng)企業(yè)將AI內(nèi)化為平臺能力后，下一個技術(shù)浪潮在哪里？韓思捷的觀察揭示了更廣闊的前景，他認(rèn)為Agent AI未來在跨境支付有三個主要方向：

首先是風(fēng)控場景，由于風(fēng)控要求的數(shù)據(jù)源有很多，這些來自業(yè)務(wù)側(cè)、IP地址、應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施側(cè)的數(shù)據(jù)量非常大且多為非結(jié)構(gòu)化，而大語言模型在處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)有天然優(yōu)勢，通過Agent AI調(diào)用外部數(shù)據(jù)源，比如個人身份信息，可以幫助綜合判斷交易的安全性。

其次是個性化金融，在合規(guī)脫敏的前提下，通過Agent AI智能挑選不同數(shù)據(jù)，為用戶完成個性化金融產(chǎn)品的推薦。

最后是效率提升，例如通過語音、聲紋甚至拍照等更自然的交互方式來完成支付，都是值得去探索的結(jié)合點(diǎn)。