金融行業(yè)正在發(fā)生一場巨變。從新型貨幣到新的貿(mào)易形式，無數(shù)創(chuàng)新正在同一把鑰匙的開啟之下綻放光芒——這把鑰匙正是人工智能。幾乎一切新的資金管理方法，都或多或少與AI有所關(guān)聯(lián)。

據(jù)預(yù)測，在全球范圍內(nèi)，AI金融科技市場的總值預(yù)計到2025年將達(dá)到226億美元。

AI將從根本上改變?nèi)藗兣c資金交互以及使用資金的方式。由于貨幣的通用性以及對幾乎各個市場與行業(yè)的深遠(yuǎn)影響，我們絕不能低估通過AI推動金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的影響。

這其中又包含兩個關(guān)鍵點(diǎn)：金融行業(yè)正變得越來越以用戶為中心，而每一家金融科技企業(yè)都面臨著巨大的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

金融業(yè)的數(shù)字化與去中心化

金融科技以用戶為中心的主要體現(xiàn)，就在于數(shù)字化加上去中心化。無論是在線申報還是非接觸式支付，大家應(yīng)該已經(jīng)體會到財務(wù)數(shù)字化的歷史趨勢。整個加密貨幣行業(yè)的蓬勃發(fā)展也在某種形式上影響著金融交易的面貌。這種數(shù)字化與去中心化的進(jìn)程，代表著相當(dāng)一部分權(quán)力由大型銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移至普通民眾手中。

以往，即使是股票交易等相對個人的行為也需要經(jīng)過投資組合持有者的介入。但如今，一款簡單的應(yīng)用程序就能讓交易者輕松訪問自己的資產(chǎn)并加以充分支配。

YOLOrekt公司以用戶為中心的貿(mào)易解決方案就是個典型的例子。該公司強(qiáng)調(diào)自己能夠在3分鐘之內(nèi)完成對加密貨幣的價格預(yù)測。此外，他們還計劃推出第二輪功能升級，將把以太坊、WBTC、特斯拉以及GameStop等納入進(jìn)來。其中的基本思路明顯與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)驅(qū)動方法具有顯著差別，并且對用戶更加友好，而且結(jié)論全部由AI模型計算得出。

▲ 圖：Yogesh Srihari, YOLOrekt公司聯(lián)合創(chuàng)始人

金融即服務(wù)+前沿AI工具

如今，整個金融世界都在努力接納數(shù)字化與去中心化。用戶與銀行打交道的頻率正在變得越來越低，要贏得用戶并且保證風(fēng)險可控，AI則成了一個重要的工具。

舉例來說，在線金融服務(wù)確實(shí)很高效、體驗(yàn)也更棒，但問題是其往往受到欺詐活動的影響。根據(jù)聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）于2020年發(fā)布的報告，年內(nèi)共發(fā)生470萬起身份盜竊、冒名頂替的欺詐與在線購物詐騙事件，并造成33億美元損失。權(quán)力大眾化當(dāng)然好，但保護(hù)工作該如何開展？

對此，Sardine.ai公司提出了欺詐預(yù)防即服務(wù)（FaaS）的概念，以AI技術(shù)為基礎(chǔ)，通過對欺詐者內(nèi)在行為的分析捕捉相關(guān)情報。

想象一下，欺詐者擁有一大堆以欺詐手段盜竊而來的信用卡。他們開始用這些卡在網(wǎng)上購物，而Sardine.ai團(tuán)隊構(gòu)建的算法目的就是努力對這些欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)識別。

據(jù)了解，他們的方案會對多項(xiàng)指標(biāo)加以跟蹤，包括設(shè)備、位置、VPN甚至是具體交易行為。最后一條還能進(jìn)一步細(xì)化——系統(tǒng)可以衡量操作過程中的猶豫或遲疑程度，將對方的輸入模式同合法用戶的輸入習(xí)慣進(jìn)行比較，例如觀察對方如何點(diǎn)擊或滾動。換句話說，它能觀察一切，借此判斷出使用卡片的到底是不是卡主本人。

目前，大多數(shù)金融科技初創(chuàng)企業(yè)都專注于籌集資金，但卻忽略了欺詐活動帶來的真實(shí)威脅。事實(shí)上，Sardine.ai公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO Soups Ranjan曾親身經(jīng)歷過這類問題：“我當(dāng)時負(fù)責(zé)CoinBase的數(shù)據(jù)科學(xué)與風(fēng)險工作，同時也幫助一家英國銀行管理金融犯罪。我發(fā)現(xiàn)每當(dāng)推出新的產(chǎn)品或服務(wù)時，總會伴隨出現(xiàn)欺詐行為。其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)還因欺詐影響而被迫將美國的上線日期推遲了六個多月。”

▲ 圖：Sardine.ai公司團(tuán)隊

“他們很小心、很謹(jǐn)慎，但欺詐分子一刻不停。他們會提前幾年就在候補(bǔ)名單上登記，等待金融科技平臺推出后立即上線。為此我們啟動了Sardine.ai，希望幫助那些處于初創(chuàng)或快速增長階段的金融科技與加密貨幣企業(yè)免受欺詐行為的侵?jǐn)_。”

并且，所有這些創(chuàng)新都在降低整個金融行業(yè)的入門門檻，確保大部分企業(yè)都能參與其中。

每家企業(yè)都該擁有金融科技公司的屬性

可以這么說，任何希望在市場上繼續(xù)生存的金融機(jī)構(gòu)，都必須將自身轉(zhuǎn)變?yōu)槟撤N形式的金融科技企業(yè)。這意味著將技術(shù)融入業(yè)務(wù)的各個層面，借此建立起更好、更精簡的客戶體驗(yàn)。

當(dāng)然，AI只是這項(xiàng)廣泛的金融科技運(yùn)動中的一部分，其他相關(guān)方案還包括區(qū)塊鏈、機(jī)器人流程自動化與大數(shù)據(jù)分析等。

同時，金融科技企業(yè)的融資也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。新冠疫情的突然來臨讓整個市場重新煥發(fā)了活力，甚至有部分分析師將其稱為第二波金融科技浪潮。面對競爭壓力，傳統(tǒng)企業(yè)需要對技術(shù)及人力資本進(jìn)行重大投資，借此為未來的市場對抗做好準(zhǔn)備。

那么，金融AI創(chuàng)新時代下，什么樣的企業(yè)能勝出呢？

德勤公司的分析師們總結(jié)了金融服務(wù)領(lǐng)域AI先驅(qū)企業(yè)的三大共通特征：

1. 將AI嵌入戰(zhàn)略規(guī)劃，且高度關(guān)注技術(shù)在組織內(nèi)部的實(shí)施能力

2. 專注于利用AI改善客戶參與度與收入水平

3. 采用組合方法獲取AI方案

AI已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，早期采用者也借此在競爭中獲得了初步優(yōu)勢?？梢钥隙ǖ卣f，金融科技領(lǐng)域的AI普及與其說是一種趨勢，不如說是一種新的現(xiàn)實(shí)與常態(tài)。

面對如此蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，我們不禁對未來五到十年的金融業(yè)走向充滿期待。而否認(rèn)未來如何變化，有一點(diǎn)已經(jīng)非常明確：AI驅(qū)動下的新興技術(shù)將同時給消費(fèi)者及散戶投資者帶來可觀收益。