6月25日，網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。目前，網(wǎng)商銀行的管理團隊已經(jīng)全部到位。據(jù)浙江銀監(jiān)局批復(fù)文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務(wù)部門負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人。具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)。

網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴嬎闫脚_研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

網(wǎng)商銀行董事長井賢棟在開業(yè)儀式上表示，從籌建之初，網(wǎng)商銀行就將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

井賢棟說，“網(wǎng)商銀行要以技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動，做一家服務(wù)最好、有情有義的銀行。”

做一家有情有義的銀行

在開業(yè)之前，網(wǎng)商銀行行長俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長尾”客戶。

“小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。”俞勝法說，作為現(xiàn)有金融機構(gòu)的補充，網(wǎng)商銀行要探索一套新的運營方式，來服務(wù)好這三類客戶，必須要了解他們的真正需求。

比如說，小微企業(yè)用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長。曾有小微企業(yè)主打趣說，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了。” 此外，小微企業(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時還款。

“網(wǎng)商銀行與客戶的關(guān)系，將由信貸關(guān)系、合同關(guān)系，還要加上朋友關(guān)系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔(dān)困難。”俞勝法說，網(wǎng)商銀行要在提供金融服務(wù)的同時，還要從小陪伴、幫助客戶成長。

依托移動互聯(lián)網(wǎng)“永遠在線”的特性，網(wǎng)商銀行將真正實現(xiàn)為用戶提供“隨時、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時，打開手機，就能獲得貸款。就像“自來水”一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時還款。

網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星表示，依托大數(shù)據(jù)的分析與刻畫，網(wǎng)商銀行會比用戶自己更了解用戶。“就像是根據(jù)天氣預(yù)報，做到雨前送傘。”趙衛(wèi)星說，這樣做，網(wǎng)商銀行就能真正的把金融服務(wù)融入場景里，“用戶需要的時候就能自然而然地使用，非常便捷。”

在俞勝法看來，網(wǎng)商銀行的“有情有義”就體現(xiàn)在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔(dān)困難，陪伴用戶成長。這也是網(wǎng)商銀行的一個不同之處。

另一個不同，在于對信用的理解。俞勝法說，網(wǎng)商銀行希望做一家經(jīng)營信用的銀行。

“以往，銀行經(jīng)營貸款都需要抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個人消費者。”俞勝法表示，他希望網(wǎng)商銀行能夠建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，幫助用戶發(fā)現(xiàn)、積累、創(chuàng)造和消費信用，最終讓信用等于財富。

技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動平臺化運營

想做一家服務(wù)長尾客戶的“有情有義”的銀行，網(wǎng)商銀行憑借的是自己創(chuàng)新的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力，以及平臺化的思維。

根據(jù)規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將基于云計算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制能力，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。

所謂輕資產(chǎn)，是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運營。所謂交易型，是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標(biāo)，更快速的實現(xiàn)資金的循環(huán)流動。

平臺化的思路，則是網(wǎng)商銀行將風(fēng)險管理能力，技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力，開放共享給同業(yè)金融機構(gòu)，進而更高效的實現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農(nóng)村市場的巨大需求，網(wǎng)商銀行可以把自己的技術(shù)和風(fēng)控能力輸出給其他的農(nóng)村金融機構(gòu)，協(xié)助他們開拓新的服務(wù)渠道，完善服務(wù)手段，共同服務(wù)農(nóng)村市場。” 俞勝法說，網(wǎng)商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術(shù)能力和風(fēng)控能力，其他金融機構(gòu)可以提供資金，一起服務(wù)小微企業(yè)。

平臺化運營的基礎(chǔ)，則來自于網(wǎng)商銀行的技術(shù)與數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)運行在“云”上的銀行?；诮鹑谠频募軜?gòu)，網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時，還能實現(xiàn)計算能力的彈性擴容，隨時應(yīng)對突然增長的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

此外，基于金融云，網(wǎng)商銀行已經(jīng)實現(xiàn)了“同城雙活”系統(tǒng)架構(gòu)，并計劃在一年內(nèi)實現(xiàn)“異地多活”。目前，網(wǎng)商銀行的300多名員工里，技術(shù)與數(shù)據(jù)人員占比約2/3。

數(shù)據(jù)則是網(wǎng)商銀行的另一項核心競爭力。俞勝法透露，未來，網(wǎng)商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)將逐步融合。這意味著，網(wǎng)商銀行將繼承螞蟻小貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

這套體系已經(jīng)實踐了五年。在過去5年里，螞蟻小貸已經(jīng)為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。

俞勝法表示，在云計算技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動的基礎(chǔ)上，通過“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的經(jīng)營思路，網(wǎng)商銀行希望最終形成一個“小銀行、大生態(tài)”的局面，與同業(yè)金融機構(gòu)一起為小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶提供普惠金融服務(wù)。