國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行——騰訊前海微眾銀行日前低調(diào)上線了首款個(gè)人信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，此產(chǎn)品目前內(nèi)嵌在QQ錢(qián)包中，貸款額度在2萬(wàn)元-20萬(wàn)元之間，最高額度為20萬(wàn)。

作為一家“無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，主要依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)”的銀行，微眾銀行怎樣開(kāi)展業(yè)務(wù)是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。首款產(chǎn)品“微粒貸”上線后，引發(fā)了高度關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，微眾銀行的“微粒貸”與傳統(tǒng)銀行推出的直銷銀行頗為相似，都是去中介化、純線上化、打破物理限制，但具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因、又有政策背書(shū)的民營(yíng)銀行具有更大的潛力。而與阿里、京東的小貸產(chǎn)品相比，微眾銀行的小貸產(chǎn)品完全是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的定位來(lái)操作，有著更大的參考價(jià)值和想象空間。

什么是微粒貸？

微眾銀行方面介紹，“微粒貸”定位為小額信用貸款產(chǎn)品，具有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，隨借隨還、24小時(shí)服務(wù)，15分鐘完成貸款，貸款利率在7%至18%。”的特點(diǎn)。客戶只要通過(guò)QQ錢(qián)包，便可實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)的即時(shí)貸款服務(wù)，從貸款申請(qǐng)到貸款審批再到最后放款，整個(gè)貸款流程在15分鐘內(nèi)即可完成。且“微粒貸”是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，客戶在進(jìn)行貸款時(shí)，無(wú)需填寫(xiě)任何資料，也無(wú)須任何擔(dān)保。

除了借款速度快外，“微粒貸”還支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計(jì)息，日息0.05%，年化利率18%。而貸款額度也未設(shè)門(mén)檻，主要在2萬(wàn)元~20萬(wàn)元之間，最高額度目前為20萬(wàn)。

目前該款產(chǎn)品只“通過(guò)手Q平臺(tái)邀約客戶體驗(yàn)”，即仍處于內(nèi)測(cè)階段。而其首批篩選的客戶主要采用“白名單”機(jī)制——騰訊內(nèi)部通過(guò)一定的規(guī)則篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，范圍并不大。

據(jù)了解，此款產(chǎn)品并非所有人都能看到，采取模型篩選的方式，從財(cái)付通綁卡的用戶中篩選出用戶主動(dòng)推送。

關(guān)于“微粒貸”資金來(lái)源，微眾銀行方面透露，目前微眾用于放貸的錢(qián)主要來(lái)自其初期的30億元自有資金以及同業(yè)拆借資金。華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，并且雙方合作的產(chǎn)品小微企業(yè)信貸產(chǎn)品“接力貸”預(yù)計(jì)將在7月份正式上線。

微粒貸如何做征信？

做純線上的授信業(yè)務(wù)其實(shí)非常難，國(guó)內(nèi)目前有20多家直銷銀行，推出純線上的貸款產(chǎn)品非常非常少。其原因在于，新客戶的信用數(shù)據(jù)很多是割裂的，銀行無(wú)法通過(guò)單純的線上渠道來(lái)判定借款人的還款能力、還款意向、資金流向等。

微粒貸作為一款純線上授信類產(chǎn)品，其征信是如何做的呢？

據(jù)了解，在客戶最高額度審批上，“微粒貸”的征信目前主要依托于騰訊征信有限公司、央行和一些與第三方合作等多維度征信數(shù)據(jù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)并不能全盤(pán)滿足監(jiān)管要求和銀行生存法則。為了給微眾提供數(shù)據(jù)支持，騰訊一直在盡可能多地建立、并且與合作伙伴拓寬金融消費(fèi)場(chǎng)景，甚至從滴滴打車?yán)鄯e的行車記錄中，分析出來(lái)工作單位和消費(fèi)地點(diǎn)。

據(jù)微眾銀行方面介紹，騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄頻次、在線時(shí)長(zhǎng)、社交行為、購(gòu)物偏好、交易方式、虛擬財(cái)產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù)，為微眾建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了基礎(chǔ)，再接入央行、第三方等多維度數(shù)據(jù)后，可以通過(guò)多方大數(shù)據(jù)的整合來(lái)確保產(chǎn)品額度真實(shí)、可靠。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹此前透露，央行的征信系統(tǒng)覆蓋三億用戶，而有活動(dòng)能力的還有另外的五億人沒(méi)有在這個(gè)系統(tǒng)里面，他們實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要用戶，這五億人實(shí)際上都活躍在QQ和微信里。

他還表示，央行征信系統(tǒng)沒(méi)有覆蓋的這些人，可能是藍(lán)領(lǐng)工人、自由職業(yè)者，或者是剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人。這些人每天有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，可能每個(gè)小時(shí)都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量的線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等。

同時(shí)，騰訊還與借貸機(jī)構(gòu)合作，向這些用戶發(fā)放貸款，以了解他們的還款表現(xiàn)，搜集還款表現(xiàn)數(shù)據(jù)。吳丹透露，騰訊可能是國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的能夠真正比較上規(guī)模地了解這些用戶的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的公司。在信用模型里面已經(jīng)證明了社交關(guān)系是能夠非常有效地提高模型的預(yù)測(cè)能力。

騰訊與阿里網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)比

在目前首批申請(qǐng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)的5家銀行中，騰訊系的微眾銀行和阿里系的網(wǎng)商銀行是最受關(guān)注的兩家銀行，這兩家銀行都宣稱要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”。

雖然目前阿里系的浙江網(wǎng)商銀行還未獲批開(kāi)業(yè)。但在騰訊的“微粒貸”之前，阿里在上月推出了一款小額信貸產(chǎn)品“借唄”，該產(chǎn)品基于螞蟻金服的征信產(chǎn)品“芝麻信用”來(lái)劃分貸款額度。不過(guò)與微眾銀行完全基于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)操作的模式不同，“借唄”主要是通過(guò)自有平臺(tái)的消費(fèi)貸款和賒銷貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，阿里和騰訊的網(wǎng)絡(luò)銀行，兩者背靠的集團(tuán)、依托的平臺(tái)都不同，其經(jīng)營(yíng)策略也會(huì)完全不同。浙江網(wǎng)商銀行會(huì)依托淘寶、天貓平臺(tái)的交易，服務(wù)于網(wǎng)商，主要做貿(mào)易。前海微眾銀行聚焦于服務(wù)年輕一代，從個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)上取得突破。

從服務(wù)人群來(lái)看，阿里的客戶基礎(chǔ)是電商客戶，有海量外貿(mào)商戶，駐場(chǎng)賣家和個(gè)人客戶，客群金融基礎(chǔ)比較好，適合做對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算，融資，匯兌和中小企業(yè)融資，小微企業(yè)貸款；個(gè)人業(yè)務(wù)中的個(gè)人信用貸款，消費(fèi)信貸，網(wǎng)上理財(cái)，轉(zhuǎn)賬支付，基金保險(xiǎn)代銷等。

而騰訊的客戶主要是社交關(guān)系客戶，比較缺乏企業(yè)客戶群體。理論上騰訊更適合做個(gè)人金融業(yè)務(wù)，如信用貸、消費(fèi)貸、個(gè)人存款、結(jié)售匯、轉(zhuǎn)賬支付、理財(cái)基金保險(xiǎn)代銷、P2P業(yè)務(wù)等。

在企業(yè)客戶方面，由于其投資京東、58同城、大眾點(diǎn)評(píng)等公司，或許可以彌補(bǔ)這方面的差距。