針對(duì)5萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)，在線金融搜索服務(wù)融360開(kāi)始悄然使用了一個(gè)名為“天機(jī)”的風(fēng)控系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)包含一組模型，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行信用評(píng)分，依據(jù)分值來(lái)決定是否應(yīng)放款。融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清現(xiàn)場(chǎng)介紹，融360開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，是要通過(guò)積累的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)更好服務(wù)于自有平臺(tái)的貸款人和合作伙伴，“天機(jī)”滿足2千-5萬(wàn)的個(gè)人信貸需求。

融360負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)的副總裁李英浩透露，目前“天機(jī)”系統(tǒng)已經(jīng)極大支持了平臺(tái)的某些小額貸款產(chǎn)品。基于借款申請(qǐng)人自主提交的個(gè)人數(shù)據(jù)，可以做到10分鐘左右完成審批，最快當(dāng)天放款。

大數(shù)據(jù)重構(gòu)風(fēng)控體系

李英浩指出，信用評(píng)估自動(dòng)化加速了整個(gè)信貸決策過(guò)程，申請(qǐng)人可以更迅速地得到答復(fù)，提高了從申請(qǐng)到獲批整個(gè)流程的效率。據(jù)李英浩解釋，針對(duì)特定細(xì)分市場(chǎng)，融360的目標(biāo)是力爭(zhēng)5萬(wàn)以內(nèi)的小額貸款平均12小時(shí)放款。而相比而言，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個(gè)月。

除了貸款審批速度實(shí)現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工后獲批率可以達(dá)到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例，通過(guò)“天機(jī)”模型篩選的用戶，逾期率比沒(méi)有經(jīng)過(guò)篩選的低一半。

融360并不是第一家在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)上發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，事實(shí)上螞蟻金服旗下的芝麻信用、一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都在陸續(xù)開(kāi)始研發(fā)大數(shù)據(jù)信用評(píng)估模型?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控模型正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)熱門(mén)的戰(zhàn)場(chǎng)，這是因?yàn)檎l(shuí)在這個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，誰(shuí)將致勝下一步互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

多年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)很大程度上都依賴于央行征信報(bào)告來(lái)決定是否給個(gè)人客戶授信。但13億人中有10億人并沒(méi)有信貸記錄，加之個(gè)人客戶往往是貸款額度小、需求分散、個(gè)性化需求多，使得大多傳統(tǒng)銀行想做零售貸款而力不從心。因獲客、評(píng)估、審核和風(fēng)控都靠人工，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，面對(duì)廣大個(gè)人消費(fèi)者這一潛在客戶群，銀行只能望洋興嘆。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡(jiǎn)單將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式往線上一搬了之?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是營(yíng)銷獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。即借助于更加廣泛的數(shù)據(jù)，讓那些在央行征信系統(tǒng)沒(méi)有信用記錄的個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)主也有可能申請(qǐng)到貸款。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要靠智能模型

大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因?yàn)槊總€(gè)人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測(cè)技術(shù)，就可以智能化判斷一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如融360正在廣泛的收集數(shù)據(jù)、并深入挖掘數(shù)據(jù)中衍生的特征，這些特征會(huì)被分類成多個(gè)維度，如風(fēng)險(xiǎn)特征、用戶偏好、用戶意愿、用戶屬性等。通過(guò)豐富的用戶特征，融360綜合應(yīng)用傳統(tǒng)金融模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，搭建整體“天機(jī)”系統(tǒng)的架構(gòu)，并通過(guò)模型構(gòu)建貸款推薦、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、實(shí)時(shí)定價(jià)等一系列應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)品。

用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡有社交媒體上的動(dòng)態(tài)、電商消費(fèi)行為、網(wǎng)站瀏覽痕跡。李英浩介紹，通過(guò)風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請(qǐng)什么類型貸款、申請(qǐng)金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。用戶看不到自己的信用分值，只能看到最終獲批的額度、利率和期限。

葉大清表示，天機(jī)風(fēng)控系統(tǒng)的誕生，意味著融360逐漸演變成金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)合作伙伴，對(duì)于用戶和合作伙伴來(lái)說(shuō)，融360最大的價(jià)值是隱藏于后臺(tái)的專業(yè)風(fēng)控模型和風(fēng)控管理能力。

或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)武器

去年4月份融360就成立了風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)部門(mén)，并于當(dāng)年初步完成風(fēng)控系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。李英浩表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個(gè)需要不斷完善優(yōu)化的過(guò)程，從來(lái)就沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的解決方案。因此融360采取了開(kāi)放合作的態(tài)度，李英浩透露，芝麻信用和融360在模型和產(chǎn)品方面正在進(jìn)行深入合作的探討。

目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控最有條件的仍然是阿里和騰訊。阿里推出了面向社會(huì)的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成廣泛的合作。騰訊掌握著基于微信的社交信息數(shù)據(jù)，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。

作為金融垂直搜索服務(wù)，融360過(guò)去三年半積累了大量的信貸用戶數(shù)據(jù)，幫助用戶成功獲取了超過(guò)3000億元貸款。在借款人訪問(wèn)數(shù)據(jù)、用戶申請(qǐng)資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)。葉大清特別強(qiáng)調(diào)，融360開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，不是要做征信服務(wù)，而是通過(guò)積累的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)更好服務(wù)于自有平臺(tái)的貸款人和合作伙伴。

可以預(yù)見(jiàn)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控正在成為包括融360在內(nèi)的幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爭(zhēng)相搶占的一個(gè)市場(chǎng)高地。