唐寧手里拿了一個(gè)看起來(lái)摔過(guò)無(wú)數(shù)次的4S小手機(jī)，在高大上的LendIt-全球頂級(jí)P2P借貸行業(yè)峰會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)，從主會(huì)場(chǎng)到中國(guó)館一場(chǎng)接一場(chǎng)進(jìn)行Keynote（主題演講）和Panel（圓桌）。有時(shí)同傳給金融專有的一些名詞給弄愣了，他就立馬親自上陣來(lái)翻譯。

P2P，在他看來(lái)是一個(gè)舶來(lái)品。“最早的時(shí)候，在2006年，宜信創(chuàng)了個(gè)‘個(gè)人對(duì)個(gè)人’借貸的說(shuō)法，好多人還跑來(lái)問(wèn)我這個(gè)‘P二P’是干什么的。”唐寧挺得意。

十年里美國(guó)P2P市場(chǎng)以平均每年176.6%的速度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但2014年的中國(guó)P2P網(wǎng)貸規(guī)模則已經(jīng)達(dá)到2012.6億人民幣，超過(guò)美國(guó)成為世界第一大P2P市場(chǎng)。

單看今天這場(chǎng)全球P2P峰會(huì)，Lending Club、Prosper、SoFi等美國(guó)P2P大公司考慮的主題基本關(guān)乎怎樣運(yùn)用技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)金融操作成本；而中國(guó)大公司包括宜信在內(nèi)提到國(guó)內(nèi)征信體系的完善和線上金融風(fēng)控。唐寧認(rèn)為這給了中國(guó)P2P公司更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

“除了國(guó)內(nèi)征信體系本身的特點(diǎn)，科技也給咱們了一個(gè)‘彎道超車(chē)’的機(jī)會(huì)。”唐寧帶領(lǐng)的宜信，以及起于十年前那批中國(guó)P2P網(wǎng)貸公司，各有各的玩法，但有一個(gè)相同點(diǎn)是，他們見(jiàn)到互聯(lián)網(wǎng)改變一切的完整成長(zhǎng)史，近年把傳統(tǒng)金融和借貸部分轉(zhuǎn)往線上嘗試互聯(lián)網(wǎng)+。

比如用大數(shù)據(jù)分析和云技術(shù)在金融行業(yè)上進(jìn)行優(yōu)化、自動(dòng)審核的應(yīng)用，以及更精確把握客戶需求和市場(chǎng)動(dòng)向，用數(shù)據(jù)分析代替人力風(fēng)控……這些都將在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大浪潮之下統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、大大節(jié)省成本，降低P2P公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這些新機(jī)會(huì)的出現(xiàn)對(duì)于全球P2P來(lái)說(shuō)是基本平等。

“大數(shù)據(jù)做營(yíng)銷(xiāo)可能能直接做決策，但是在信用決策、風(fēng)險(xiǎn)控制中，傳統(tǒng)的信用和金融數(shù)據(jù)在今天和看得見(jiàn)的未來(lái)還是主要決策信息來(lái)源，大數(shù)據(jù)起著越來(lái)越重要的輔助作用。”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還有別的一些特點(diǎn)，目前在純金融、信用市場(chǎng)、金融體系、服務(wù)小微和三農(nóng)方面的落會(huì)催生各種創(chuàng)新，基于人群的各類細(xì)分領(lǐng)域還有很多機(jī)會(huì)。O2O是在信用體系建立早期最適合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的打法。面對(duì)面的信息確認(rèn)和后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析算法優(yōu)化，這些都是需要的。

這是他的觀點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)階段把借貸全部搬到網(wǎng)上看起來(lái)并不樂(lè)觀。對(duì)于更遠(yuǎn)的未來(lái)，比如十年后，唐寧告訴36氪：

“我希望吧，十年內(nèi)中國(guó)的信用環(huán)境在硬件上趕上美國(guó)，軟件方面需要大家共同努力。”金融由科技驅(qū)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融完成普惠使命，更好的金融到中國(guó)來(lái)。“那時(shí)候，就沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞了，那就是一種應(yīng)該有的方式。”

至于軟件，也就是關(guān)乎思想啊意識(shí)、文化上的，他分享了兩個(gè)小故事給我：

當(dāng)年在美國(guó)留學(xué)，第一次參加考試時(shí)發(fā)現(xiàn)沒(méi)老師監(jiān)考也沒(méi)人做小動(dòng)作，這個(gè)對(duì)他沖擊其實(shí)是非常大的；自己人生第一筆真正意義上P2P是十年前拿出自己的錢(qián)借給了100個(gè)參加職業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生，他從沒(méi)說(shuō)過(guò)一定要還款更沒(méi)給過(guò)期限，最后都回款了。

未來(lái)這一切，理想狀況是全都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。對(duì)了，唐寧還有個(gè)身份是天使投資人。除了在做的互金融領(lǐng)域，他還看好服務(wù)類O2O、健康、養(yǎng)老、大消費(fèi)和教育領(lǐng)域。

這就能解釋為什么他一點(diǎn)不在意按金融界的規(guī)矩穿著正裝但拿著摔壞的小4S，和很多從華爾街走出而后投身科技的人一樣，他骨子里他已經(jīng)有了不錯(cuò)的互聯(lián)網(wǎng)sense，本質(zhì)上他是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者和天使投資人。“不管公司到了哪個(gè)階段，我有個(gè)觀點(diǎn)是永遠(yuǎn)要當(dāng)成創(chuàng)業(yè)公司來(lái)做。”