圖為：前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流，左一為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)長(zhǎng)楊再平

　　圖為：民建中央副主席宋海和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流

　　圖為：前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康總結(jié)發(fā)言

　　圖為：民建中央副主席宋海發(fā)表演講

　　圖為：91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋發(fā)表演講

　　圖為：人民政協(xié)財(cái)經(jīng)智庫沙龍討論環(huán)節(jié)

　　北京時(shí)間2014年10月25日，經(jīng)全國政協(xié)辦公廳批準(zhǔn)，由全國政協(xié)機(jī)關(guān)報(bào)人民政協(xié)報(bào)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，91金融協(xié)辦的人民政協(xié)財(cái)經(jīng)智庫沙龍（第7期）--"破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)"在全國政協(xié)禮堂（金廳）順利召開。

　　出席本次沙龍并發(fā)表講話的嘉賓有全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康；民建中央副主席，全國政協(xié)常委、副秘書長(zhǎng)宋海；人民政協(xié)報(bào)社黨組書記、總編輯周北川；工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕；中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬；中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平；全國政協(xié)委員，北京金融管理工作局局長(zhǎng)王紅；北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍；91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋等。

　　在全國政協(xié)成立65周年的背景下，人民政協(xié)財(cái)經(jīng)智庫沙龍（第7期）--"破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)"匯聚百余財(cái)經(jīng)、金融業(yè)者，圍繞小微企業(yè)融資難融資貴問題根源、如何破解等進(jìn)行深入研討，以求增進(jìn)共識(shí)、明確方向、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效助力。

　　會(huì)議由人民政協(xié)報(bào)社黨組書記、總編輯周北川主持，他介紹說道："中共十八屆四中全會(huì)剛剛閉幕，即將開啟全面依法治國的征程。下周全國政協(xié)將召開第八次常委會(huì)，專門學(xué)習(xí)貫徹中央十八屆四中全會(huì)精神。這個(gè)時(shí)機(jī)人民政協(xié)報(bào)社和中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同主辦"破解小微金融融資難融資貴懇談會(huì)"很及時(shí)很有意義。十八大以后，中國進(jìn)入了全面深化改革的深水區(qū)和攻堅(jiān)期，在這個(gè)時(shí)期樹立問題意識(shí)，堅(jiān)持問題導(dǎo)向很重要。認(rèn)真研究問題、破解問題更為重要。"同時(shí)，他還表示，組織這樣的財(cái)經(jīng)沙龍是基于俞正聲主席"集協(xié)商討論于參政議政、于新聞宣傳之中"的要求，并且，全國政協(xié)領(lǐng)導(dǎo)也十分重視此次懇談會(huì)，全國政協(xié)副主席兼秘書長(zhǎng)張慶黎同志對(duì)此次活動(dòng)作了專門批示。

　　全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在會(huì)議上總結(jié)發(fā)言時(shí)對(duì)此次研討表示了高度的肯定，他說："今天下午非常成功的會(huì)議，把大家的觀點(diǎn)組合起來，就是一個(gè)很好的答案，而且是很全面的答案，很深刻的答案。所以在這里，我代表大家，我想大家有共同的心愿，感謝兩個(gè)主辦單位人民政協(xié)報(bào)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、一個(gè)協(xié)辦單位91金融有創(chuàng)意的努力，也感謝全國政協(xié)在這個(gè)過程中高屋建瓴，能夠幫助大家來討論重要的課題。"

　　劉明康認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)適度下行，經(jīng)濟(jì)增速適度放緩的大背景之下，融資難融資貴已經(jīng)不單單是小微企業(yè)要破解的難題。"經(jīng)濟(jì)增速從7.6%跑到7.3%，全年大概還能實(shí)現(xiàn)7.5%左右，這和國家的目標(biāo)差的不遠(yuǎn)。但總的來講，一個(gè)季度一個(gè)季度環(huán)比的看，是下降趨勢(shì)。在這個(gè)趨勢(shì)中，出現(xiàn)了大面積的企業(yè)效益滑坡。企業(yè)效益大面積滑坡，滑坡的速度，負(fù)的加速度可能更嚴(yán)重。所以融資難融資貴，今天如果只限于破解小企業(yè)的探討遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，明天可能中型企業(yè)就過去了，后天可能大型企業(yè)過去了。"劉明康說。

　　其次，劉明康還認(rèn)為，在當(dāng)前我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境之下，市場(chǎng)要起決定性的作用，同時(shí)政府也要發(fā)揮更多積極的作用，一起發(fā)力有效壓縮經(jīng)濟(jì)增速放緩之下的產(chǎn)能過剩，做好企業(yè)的兼并收購。他說："企業(yè)存在著生、存在著活，也存在著市場(chǎng)退出。"生"的問題，行政上面，十八大以后取得很重要的一個(gè)成就就是簡(jiǎn)化手續(xù)，方便企業(yè)注冊(cè)，企業(yè)的成立，這是有目共睹的，和三年以前變化很大。企業(yè)家有感受，看得見、摸得著。但是，"活"的問題沒有解決，"退出"問題沒有解決。"劉明康認(rèn)為，企業(yè)困難的時(shí)候退出市場(chǎng)的手續(xù)復(fù)雜繁瑣，催生了一些道德底線不高的人會(huì)跑路。

　　而要破解小企業(yè)的融資難融資貴，"在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候一定要政府出來想辦法，哪些該活、哪些該死、哪些該退、哪些該并，誰賣誰？怎么處理？既尊重市場(chǎng)原則，尊重債權(quán)人的意見，同時(shí)政府得拿意見。在經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)效益結(jié)構(gòu)下滑到了不可生存的時(shí)候，政府是解決信息不對(duì)稱的重要手段。"劉明康說到。

　　同時(shí)，劉明康還要求，銀行在服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)程、流程以及合規(guī)性上要和大中型企業(yè)完全不一樣，不應(yīng)設(shè)太多規(guī)矩限制和數(shù)據(jù)考核標(biāo)準(zhǔn)。銀行第一要改變自己合規(guī)性，改變自己流程。第二要與地方政府進(jìn)行良好地配合，因?yàn)檫@些小企業(yè)地方政府是最了解的。重組市場(chǎng)退出，政府要幫忙，銀行要做好盡職調(diào)查。

　　民建中央副主席宋海在講話中表示，近年來，中小微企業(yè)融資難融資貴已經(jīng)成為重要的制約因素，因此今天隆重舉行的破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)意義十分重大。大家將圍繞小微企業(yè)融資難融資貴問題進(jìn)行深入討論，建言獻(xiàn)策，對(duì)于化解小微企業(yè)融資難題必然起到積極作用。

　　改革開放以來，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體，一直以來，中央高度重視小微企業(yè)的發(fā)展。解決中小微企業(yè)融資難的問題，首先，要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新；其次，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)分析評(píng)級(jí)的做法，積累和挖掘小微企業(yè)交易數(shù)據(jù)，充分利用信息技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，解決信息不對(duì)稱的問題，降低金融成本和管理風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)小微企業(yè)的效率；第三，繼續(xù)推進(jìn)多層次的資本市場(chǎng)體系，構(gòu)建中小企業(yè)的直接融資平臺(tái)。第四，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，開辟小微企業(yè)融資的新渠道。

　　中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬講話說到中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)現(xiàn)在有20萬會(huì)員，就是為中小企業(yè)服務(wù)的。他認(rèn)為中小企業(yè)融資"難"的基本原因，一是資本市場(chǎng)發(fā)育不夠，二是金融體制改革滯后，金融創(chuàng)新能力不足，三是小銀行、小金融機(jī)構(gòu)比較少，四是廣大中小微企業(yè)誠信不足，融資能力比較低。所以，破解之道也應(yīng)從四方面入手：一、發(fā)展國內(nèi)多層次資本市場(chǎng)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資能力。二、深化商業(yè)銀行體制機(jī)制改革，增加創(chuàng)新能力。三、大力發(fā)展小銀行。四、加強(qiáng)企業(yè)自身融資能力、貸款能力或者吸收直接投資的能力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平發(fā)言時(shí)稱，作為主辦單位之一，這次和人民政協(xié)報(bào)合作討論小微企業(yè)融資難的問題很有意義。小微企業(yè)融資難融資貴是世界性的難題，也是長(zhǎng)期性的難題,具有客觀性、規(guī)律性，是我們要共同應(yīng)對(duì)的。破解小微企業(yè)融資難融資貴需要特別的努力，非常之難題需要有非常之功夫，要投入更多人力物力財(cái)力，要更費(fèi)心，要更多的智慧，更多的金融創(chuàng)新。同時(shí)還必須讓政府這只看得見的手參與其中，政府的公共政策、公共資源必須參與其中，才能促使它達(dá)到接近有效均衡的狀態(tài)，緩決融資難融資貴的問題。

　　作為協(xié)辦方代表，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋在發(fā)言時(shí)介紹說，91金融于2011年9月1日成立，是一個(gè)面向小微企業(yè)和普通個(gè)人消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，核心產(chǎn)品有91金融超市、91增值寶、91旺財(cái)和91金融圈等。經(jīng)過三年的發(fā)展，91金融已經(jīng)累計(jì)服務(wù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者超過200萬人，創(chuàng)造了接近1000億元的交易量，并與全國300家以上的傳統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)成為戰(zhàn)略合作伙伴，包括銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等。

　　許澤瑋認(rèn)為，過往銀行或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以給小微企業(yè)提供的服務(wù)不夠，主要是因?yàn)殂y行也是一家商業(yè)機(jī)構(gòu),有自己的商業(yè)利益訴求。所以，小微企業(yè)融資困局破解之道的核心就是把小微企業(yè)、平臺(tái)服務(wù)商、金融機(jī)構(gòu)的利益鏈條打通，讓大家在這個(gè)過程中都能夠滿足自己的需求，或者得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益。

　　許澤瑋把小微企業(yè)的融資過程分成了3個(gè)步驟：第一是分析金融機(jī)構(gòu)的需求；第二是分析中小企業(yè)的需求，分析他們到底需要什么樣的服務(wù)；第三是通過互聯(lián)網(wǎng)形式，在金融體系中把他們雙方的需求標(biāo)準(zhǔn)化，建立連接和合作利益鏈條。從而打破傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中在服務(wù)小微企業(yè)等用戶的過程中存在的信息不對(duì)稱、專業(yè)知識(shí)不對(duì)稱和服務(wù)不對(duì)稱的問題。

　　企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本細(xì)胞，小微企業(yè)更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)活力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用。但與對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，受"三期疊加"（即增長(zhǎng)速度進(jìn)入換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨陣痛期、前期刺激政策消化期）因素影響，企業(yè)特別是小微企業(yè)遇到了前所未有的發(fā)展挑戰(zhàn)，生產(chǎn)經(jīng)營融資成本上升，利潤(rùn)空間不斷壓縮。

　　固本培元，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。今年的政府工作報(bào)告提到，發(fā)展普惠金融，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、"三農(nóng)"等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。今年4月和6月，為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高配置到"三農(nóng)"和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，央行先后兩次實(shí)施了定向降準(zhǔn)。7月以來，國務(wù)院總理李克強(qiáng)先后四次重申，要切實(shí)有效降低企業(yè)融資成本。

　　從資金供應(yīng)量來看，中國發(fā)展經(jīng)濟(jì)并不差錢。截至2014年6月底，M2同比增長(zhǎng)14.7%，比上月末高1.3個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期高1.1個(gè)百分點(diǎn)。市場(chǎng)的預(yù)期為13.4%，意味著流動(dòng)性較為寬裕。但與之形成鮮明對(duì)比的是小微企業(yè)依舊無法獲得及時(shí)、廉價(jià)的信貸支持。據(jù)全國工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)，有九成未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。上半年，GDP增速為7.4%，而小微企業(yè)融資成本普遍遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增速。

　　會(huì)議論壇共分為"小微企業(yè)融資難融資貴原因何在、金融機(jī)構(gòu)怎樣破題、小微企業(yè)怎樣配合、各級(jí)政府怎樣作為"四節(jié)。前兩個(gè)論壇由中央電視臺(tái)新聞中心經(jīng)濟(jì)新聞部記者王雷主持，后兩個(gè)論壇由中國青年報(bào)社評(píng)部主任曹林主持，具體如下：

　　1．小微企業(yè)融資難融資貴原因何在？

　　按照國務(wù)院總理李克強(qiáng)的要求，要破解當(dāng)前小微企業(yè)存在的融資不易、成本較高之難題，國有金融機(jī)構(gòu)要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。要加大對(duì)新創(chuàng)企業(yè)的財(cái)政支持和金融服務(wù)，研究對(duì)新創(chuàng)小微企業(yè)的扶持政策，金融機(jī)構(gòu)既要講經(jīng)濟(jì)效益，也要講社會(huì)效益，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

　　小微企業(yè)融資難、融資貴，原因何在？傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信貸分配上的態(tài)度如何？大型金融機(jī)構(gòu)是否只服務(wù)了大型企業(yè)？銀行業(yè)在發(fā)展普惠金融方面有哪些積極舉措？存款利率上限放開后，銀行對(duì)企業(yè)貸款利率是否還會(huì)上漲？

　　就此問題，參與討論的中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌表示，中小微企業(yè)融資難問題是世界性難題，它與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化程度以及社會(huì)生產(chǎn)資料的供給和需求關(guān)系有關(guān)。

　　我國小微企業(yè)通常會(huì)因?yàn)樨?cái)務(wù)數(shù)據(jù)差、信用評(píng)級(jí)差，而導(dǎo)致其在銀行等金融機(jī)構(gòu)很難拿到無抵押貸款；而由于資產(chǎn)不良或抵押不足，使得其抵押貸款也很難；最后去尋找第三方擔(dān)保，資產(chǎn)抵押貸款，就會(huì)帶來很高的管理成本，從而拉高了融資成本，產(chǎn)生融資貴的問題。

　　2．破解之道：金融機(jī)構(gòu)怎樣破題？

　　破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，金融業(yè)能否做到對(duì)癥下藥？傳統(tǒng)銀行業(yè)、類金融機(jī)構(gòu)、金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的分工又是如何？近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，它能否完成好金融普惠任務(wù)？

　　在這一環(huán)節(jié)中，北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍表示，銀行應(yīng)該對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行行業(yè)細(xì)分，對(duì)不同行業(yè)的不同客戶提供不同級(jí)別的授信額度，進(jìn)行有針對(duì)性的不同服務(wù)。

　　而許澤瑋表示，解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，根本還是解決一個(gè)"信任"的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)積累和分析，對(duì)行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，將企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，可以以技術(shù)換取時(shí)間，在短時(shí)間之內(nèi)獲取企業(yè)真實(shí)信用狀況，建立企業(yè)可靠信用額度，彌補(bǔ)小微企業(yè)發(fā)展時(shí)間短、信任度差的不足，降低小微企業(yè)貸款融資成本。

　　3．破解之道：小微企業(yè)怎樣配合？

　　一方面，企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，特別是數(shù)量眾多的小微企業(yè)，不僅推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)創(chuàng)造了就業(yè)率。另一方面，由于小微企業(yè)經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)方面存在著一些問題，導(dǎo)致其無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，不得不轉(zhuǎn)向民間融資，這也是導(dǎo)致企業(yè)融資成本提高的一個(gè)重要原因。為獲得更好發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該做哪些方面的功課？

　　對(duì)此，北京市政協(xié)委員、北京北安投資擔(dān)保公司總經(jīng)理王華民認(rèn)為，小微企業(yè)在自身經(jīng)營過程中，應(yīng)該放棄家族企業(yè)模式、完善財(cái)務(wù)制度、按時(shí)按量積極繳稅、認(rèn)清自我定位合理經(jīng)營，同時(shí)要聘請(qǐng)專業(yè)的融資顧問、建立合理資本結(jié)構(gòu)并積極尋找金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，聽取建議。

　　此外，還有參與討論人員表示，解決小微企業(yè)融資問題利率市場(chǎng)化改革是核心，應(yīng)大力支持小貸公司發(fā)展，放開信用貸款閘門，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并加強(qiáng)監(jiān)管。

　　小貸4．破解之道：各級(jí)政府怎樣作為？

　　各級(jí)政府在推動(dòng)普惠金融發(fā)展、為企業(yè)輸血供氧方面應(yīng)該發(fā)揮怎樣的作用？政府如何成為金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的紐帶和橋梁？哪些成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒？

　　在此論壇討論環(huán)節(jié)中，全國政協(xié)委員、北京市金融工作局局長(zhǎng)王紅表示，解決小微企業(yè)融資問題需尊重金融市場(chǎng)客觀發(fā)展規(guī)律，不僅要從銀行提供貸款方面入手，還應(yīng)該從各種投資機(jī)構(gòu)的投資入股等方面入手，例如VC、PE等。政府應(yīng)該為小微企業(yè)提供公平的法律環(huán)境，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，從而促使企業(yè)提高自身信用。

　　宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則對(duì)之前許澤瑋"技術(shù)換取時(shí)間"的觀點(diǎn)表示贊同，認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以快速有效生成企業(yè)信用面貌，解決其信用貸款之困。